개인연금저축 ETF 리밸런싱으로 수익 바꾼 후기

개인연금저축 etf 구성이 잘못됐을 때 생긴 일

개인연금저축 ETF 포트폴리오 구성 실패 후 수익률을 되찾은 실전 전략을 중심으로, 수익보다 안전만 좇다가 겪은 시행착오를 해결하는 과정을 담은 글입니다.

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처음엔 늦었다고만 생각했습니다

직장생활 20년 차. 퇴직이 머지않았다는 자각이 들었습니다.
그런데 연금저축계좌 하나 없이 시간만 보내고 있었다는 사실이 스스로도 놀라웠습니다.

늦었다고 생각했지만 지금이 가장 빠른 때라 믿으며 계좌를 개설했습니다.
그리고 매월 15만 원씩 납입하며 ETF로 포트폴리오를 구성하기 시작했죠.

 

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검색으로 구성한 첫 포트폴리오의 함정

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막상 계좌를 만들고 나니 어떤 상품을 담아야 할지 막막했습니다.
검색을 통해 ‘대표적인 ETF 포트폴리오’라는 자료를 찾아 하나씩 넣었습니다.

• 미국 S&P500 ETF 35%
• 국내 고배당 ETF 20%
• 미국 달러 단기채권 ETF 15%
• 국내 단기채권 ETF 15%
• 골드선물 ETF 15%

처음엔 꽤 그럴듯해 보였습니다.
분산도 잘 되어 있고, 안정감 있어 보였으니까요.

하지만 몇 달이 지나자 문제가 드러나기 시작했습니다.

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늦었다고 생각했지만 시작했습니다

수익률은 바닥, 이유는 너무 방어적이었기 때문

총자산 대비 수익률이 거의 움직이지 않았습니다.
단기채권과 금, 고배당 ETF에 너무 많은 비중을 둔 결과였습니다.

특히 고배당 ETF는 배당 수익보다 자산 가치 하락이 더 컸습니다.
배당을 준다고 해도 주가 하락이면 아무 의미가 없었죠.

게다가 금 ETF는 환헤지 상품이라 달러가 강세여도 수익엔 반영되지 않았습니다.
달러 단기채권 ETF도 환율이 떨어지는 순간 손해로 바뀌었고요.

 

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다시 짠 ETF 구성, 핵심은 간결한 성장 전략

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실패를 인정하고 다시 구조를 바꿨습니다.
수익을 우선하되, 리스크는 최소화하는 방향으로요.

새 포트폴리오 구성 (매월 15만 원 기준)

1. 미국 S&P500 ETF – 50%
2. 국내 단기채권 ETF – 20%
3. 선진국 지수 ETF – 15%
4. 금 ETF – 10%
5. 국내 고배당 ETF – 5%

총 다섯 종목으로 구성했지만, 원칙은 하나였습니다.
미국 중심의 성장형 자산을 기본으로 깔고, 방어 자산은 최소화한다.

그 결과, 불과 6개월 만에 연간 수익률이 8%를 넘기기 시작했습니다.
같은 금액을 넣어도 ETF 구성만 바꿨을 뿐인데 전혀 다른 결과였죠.

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첫 포트폴리오의 함정

실전에서 느낀 개인연금저축 ETF 선택법

이 과정을 겪으면서 딱 두 가지를 배웠습니다.

첫째, ETF 종목명만 보고 넣으면 안 됩니다.
실제 구성종목, 환헤지 여부, 운용사 수수료 등을 꼭 확인해야 합니다.

둘째, 수익률만 좇으면 안 되지만 수익을 포기한 구성은 의미가 없습니다.
연금도 결국 투자인 만큼, 일정 수준의 성장성이 필수입니다.

 

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ETF 선택 시 가장 실용적이었던 팁

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직접 해보고 가장 실용적이었던 방법은 이 세 가지였습니다.

• 투자설명서 꼭 읽기
  ETF 이름에 '단기채', '고배당'만 있으면 내용물까지 확인하세요.
• 국내 증권사 앱 내 백테스트 활용
  과거 수익률을 보면서 비중을 조정할 수 있어 실전감각이 생깁니다.
• 포트폴리오를 간단하게 유지하기
  너무 많은 ETF를 담으면 관리도 어렵고 수수료만 늘어납니다.

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수익률 저하의 원인

개인연금저축 ETF 많이 하는 질문들

개인연금저축 ETF에 미국 ETF만 담아도 되나요?
미국 중심은 좋지만 분산 투자는 꼭 필요합니다.

 

고배당 ETF는 연금계좌에 유리한가요?
세금 측면에선 좋지만 수익성은 낮을 수 있습니다.

 

달러 자산 비중은 어느 정도가 적당할까요?
전체 포트폴리오의 30% 이내가 안정적입니다.

 

연금저축 ETF 리밸런싱은 자주 해야 하나요?
6개월~1년에 한 번이면 충분합니다.

 

개인연금저축에 금 ETF는 필수인가요?
아닙니다. 단기 이벤트 대비용 정도로만 보세요.

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성공한 새 포트폴리오 구성

개인연금저축 ETF 구성, 정답은 없다

중요한 건 본인의 투자 성향과 시점입니다.
안전하다고 느끼는 비중과 수익을 기대하는 범위의 균형을 맞추는 게 핵심입니다.
무작정 검색한 포트폴리오가 정답일 수는 없습니다.

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